• بحث

الرهن


تعريفات

يقصد بالرهن : قيد حقوق الرهن علي الأوراق المالية المملوكة للعميل( المدين الراهن ) لصالح الدائن المرتهن ( البنك ) والمودعة لدي شركة مصر للمقاصة بنظام الإيداع المركزي .

يقصد برفع الرهن :

رفع الرهن بناء علي طلب الدائن المرتهن ( البنك ) وذلك لانقضاء الغرض من الرهن بسداد الدين أو لأحد الأسباب المقررة قانونا .

يقصد بحجز الرهن : تمكين الدائن المرتهن ( البنك) من بيع الأسهم المرهونة لصالحة في حالة تعسر العميل عن السداد أو لأحد الأسباب المقررة قانونا أو المتفق عليها من قبل المدين الراهن ( العميل ) والدائن المرتهن ( البنك ) .

يقصد بتحويل محفظة مرهونة :عملية تحويل لأرصدة العميل المرهونة من أمين حفظ إلي أمين حفظ آخر بناء علي رغبة العميل وموافقة الدائن المرتهن.

يقصد بتغيير البنك الراهن : تغيير جهة الرهن ( الدائن المرتهن ) بناء علي الاتفاق المبرم بين المدير الراهن وكلا من الدائن المرتهن القديم والجديد

الإجراءات المتبعة لتنفيذ رهن أسهم مقيدة في الإيداع المركزي

بناء على التعاقد الموقع بين العميل والبنك للاقتراض بضمان الأوراق المالية المملوكة للعميل والمحفوظة مركزيا ولضمان حق البنك لدى العميل يقوم بقيد رهن الأسهم لصالح البنك بإتباع الإجراءات التالية :

1) يقوم البنك بإرسال خطاب معتمد بختم البنك موجه إلي إدارة الرهن بشركة مصر للمقاصة يطلب فيه التحفظ على رصيد العميل لصالح البنك (على أن يكون البنك مكود في بورصة الأوراق المالية كدائن مرتهن) ويجب أن يكون الخطاب موضحا فيه الأتي:
  • اسم العميل مطابق للاسم المدون بكشف حساب العميل ..
  • تحديد نوع وكمية الأسهم المطلوب رهنها (مكتوبة بالأرقام والحروف).
  • اسم أمين الحفظ الذي يدير حساب الأسهم الخاصة بالعميل.

2) تقديم صورة معتمدة طبق الأصل من عقد الرهن الموقع بين المدين الراهن ( العميل ) والدائن المرتهن ( البنك ) موضح به الأتى:
  • تاريخ تحرير العقد وتاريخ إستحقاق الدين .
  • اسم العميل مطابق لكشف الحساب الخاص بالعميل .
  • تحديد نوع وكمية الأسهم المطلوب رهنها .
  • تحديد المستحق لصرف العائد الخاص بتلك الأسهم .
  • حق البنك في البيع لصالحه في حالة تعسر العميل عن السداد .
  • صحة توقيع العميل على العقد ( خارجي ) وليس توقيع مطابق .

3) ملئ نموذج استمارة رهن أرصدة والمسلم من إدارة الرهن بشركة مصر للمقاصة الراهنة الدائن المرتهن ( البنك ).

4) تقديم كشف حساب حديث للعميل .
  • بمجرد وصول خطاب البنك تقوم إدارة الرهن بالاستعلام عن رصيد العميل في قواعد البيانات.
  • في حالة كفاية الرصيد تقوم إدارة الرهن بتنفيذ عملية التحفظ الواردة بخطاب البنك .
  • تقوم شركة مصر للمقاصة بإرسال خطاب موجه إلى البنك يفيد برهن أسهم العميل مع عدم فك الرهن إلا في حالة طلب البنك الراهن رفع التحفظ أو البيع لصالح البنك طبقا للإجراءات القانونية المنصوص عليها فى المادة 105 من القانون 88 لسنة 2003
  • وفى حالة عدم كفاية الرصيد لا تقوم إدارة الرهن بالتنفيذ ويتم إرسال خطاب إلى البنك بعدم كفاية رصيد العميل .

ملحوظة :

لا يقوم البنك بإعطاء قرض للعميل قبل وصول خطاب إدارة الرهن بتمام تنفيذ عملية الرهن حتى يتأكد من أن العميل له رصيد بالفعل يمكن التحفظ عليه .

الإجراءات المتبعة لرفع الرهن عن أسهم مقيدة فى الإيداع المركزى

1) يقوم البنك بإرسال خطاب رسمي معتمد بختم البنك موجه إلى إدارة الرهن يطلب فيه رفع الرهن عن الأسهم التي سبق رهنها لصالح البنك ويجب أن يكون الخطاب موضحا به الأتي:
  • اسم العميل مطابق للاسم المدون بكشف حساب العميل .
  • أسم الورقة المالية وكمية الأسهم المطلوب رفع الرهن عنها (مكتوبة بالأرقام و الحروف ).
  • أسم شركة إدارة السجلات التى تدير حساب الأسهم الخاصة بالعميل .

2) نموذج إستمارة فك الرهن المسلم من إدارة الرهن الدائن المرتهن ( بنوك ) .

3) كشف حساب حديث للعميل .

ملحوظة :

يجب أن يكون الدائن المرتهن ( البنك ) الذي قام بعملية قيد الرهن هو نفسه الذي يقوم بعملية رفع الرهن ( اي لا يجوز أن يقوم أي من الفروع الاخري برفع الرهن حتي ولو كان المركز الرئيسي )
  • بمجرد وصول الخطاب تقوم إدارة الرهن بالاستعلام عن رصيد العميل المرهون فى قواعد البيانات لصالح البنك وإتاحة الأسهم مباشرا فى حساب العميل .
  • تقوم إدارة الرهن بإخطار كلا من البنك الراهن و أمين الحفظ بما يفيد تمام رفع الرهن

الإجراءات المتبعة لبيع أسهم مرهونة فى الإيداع المركزي

فى حالة تعثر العميل عن سداد القرض الممنوح له بمعرفة البنك الراهن وتعذر حصول البنك الراهن على قيمة القرض يقوم البنك بإتباع الإجراءات القانونية المنصوص عليها بالمادة 105 من قانون البنوك الجديد رقم 88 لسنة 2003 .

تقديم المستندات المطلوبة لتنفيذ عملية الحجز لصالح البنك وهى كالتالية :
  1. صورة طبق الأصل من الإنذار الموجه للعميل للسداد مذكور به نوع وكمية الأوراق المالية المراد حجزها للبيع لصالح البنك
  2. صورة طبق الأصل من عقد الرهن الموقع بين البنك والعميل .
  3. صورة البطاقة الشخصية للعميل .
  4. خطاب من البنك موجه لإدارة الرهن بطلب الحجز على الأوراق المالية المرهونة لصالحه نظرا لتعسر العميل عن السداد أو لأحد الأسباب المقررة قانونا وموضح بالخطاب الأتى :

أسم وكود العميل كما هو بكشف الحساب الخاص به .
  • الكود الموحد للعميل .
  • كمية ونوع الأسهم المراد الحجز عليها .
  • أمين الحفظ الذي يتعامل معه العميل الذي يدير حساب الأسهم الخاصة بالعميل .

الخطوات الواجب إتباعها لتحويل محفظة مرهونة من أمين حفظ إلى أمين حفظ آخر
  1. طلب العميل تحويل الأسهم المرهونة إلى أمين الحفظ الجديد وعلية صحة توقيع خارجي من البنك مذكور به كمية ونوع الأسهم المراد تحويلها وكذلك الجهة المحول منها والجهة المحول إليها.
  2. موافقة الدائن المرتهن ( البنك الراهن ) على تحويل الأسهم المرهونة مذكود به :-
  • تحديد اسم العميل كما هو بكشف الحساب . ?
  • نوع وكمية الأسهم المطلوب تحويلها ( موضحة بالأرقام والحروف ).
  • أسم أمين الحفظ المحول منه وأسم أمين الحفظ المطلوب تحويل الأسهم إليه.
  • موافقة كلا من المحول منه والمحول إليه على عملية التحويل ( على ان تتضمن الموافقة البيانات المذكورة فى البند 2 ) .
  • كشف حساب العميل
  • تقوم إدارة الرهن بتحويل محفظة العميل المرهونة من أمين الحفظ القديم الى أمين الحفظ الجديد.
  • تقوم شركة مصر للمقاصة بإخطار البنك بتمام تنفيذ العملية .

الخطوات الواجب إتباعها لتعديل الدائن المرتهن ( البنك الراهن )
  1. طلب العميل تحويل الأسهم المرهونة إلى لدائن المرتهن (البنك ) الجديد وعلية صحة توقيع العميل من البنك .
  2. يقوم الدائن المرتهن (البنك الراهن ) بإرسال خطاب رسمى مختوم بختم البنك موجة إلى إدارة الرهن يطلب فيه تحويل الأسهم المرهونة لصالحة إلى بنك أخر جديد على ان يتضمن ذلك الطلب الأتى :-
    • تحديد اسم العميل .
    • تحديد نوع وكمية الأسهم المراد تحويلها .
    • كمية الأسهم المطلوب تحويلها ( موضحة بالحروف والأرقام ).
    • أسم الدائن المرتهن (البنك الراهن ) المطلوب تحويل الأسهم المرهونة إليه.
    • تحديد أمين الحفظ المحفوظ لديها الأسهم .
  3. كشف حساب العميل .
  4. موافقة الدائن المرتهن ( البنك الراهن ) الجديد على قبول تحويل تلك الأسهم ( مع إرفاق صورة طبق الأصل من عقد الرهن الموقع بين العميل والبنك الجديد) متضمنا شروط العقد بالنسبة لقيد الرهن.
  5. تقوم شركة مصر للمقاصة بإخطار البنك المحول إليه بتمام تنفيذ العملية .

إجراءات إيداع أوراق مالية مرهونة

يكون لدى الدائن المرتهن أوراق مالية مرهونة لورقة مالية لم تقيد بعد بنظام الإيداع المركزي وبعد قيدها بالنظام يتعين على الدائن المرتهن إيداع هذه الأوراق المالية للحصول على كشف حساب يستطيع من خلاله التعامل مع العميل المدين وتتم عملية الإيداع على النحو التالي :-

يقوم الدائن المرتهن بتسليم صكوك الأوراق المالية المادية المرهونة لإحدى البنوك العاملة في مجال أمناء الحفظ لإدخالها كإيداع مرهون لصالح ( الدائن المرتهن ) كما يقوم بتسليم المستندات الدالة على الرهن لإدارة الرهن بشركة مصر للمقاصة( كما هو بالجزئية الخاصة بقيد الرهن ولا يلتزم بتقديم كشف الحساب إلا بعد تمام العملية)
  • يقوم أمين الحفظ بالإجراءات المتبعة لإيداع الأوراق المالية المرهونة.
  • بمجرد تسوية الإيداع تقوم إدارة الرهن بإخطار الدائن المرتهن بإتمام عملية الرهن على الأسهم المودعة .

ملحوظة:

الفائدة المرجوة من تنفيذ عملية الإيداع المرهون هو إتمام عملية الإيداع للأوراق المالية المتحفظ عليها ( المرهونة ) لصالح الدائن المرتهن . بحيث إنها تدخل حساب العميل مباشرا مؤشر عليها بالرهن ولا يتم تسوياتها إلا بعد المرور علي إدارة الرهن القائمة بعمليات قيد الرهن لضمان حق الدائن المرتهن في الأوراق المالية المرهونة لديه حيازيا مع العلم بأن الدائن المرتهن يقوم بتقديم نفس مستندات قيد الرهن.